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在个人养老金制度下发两周年之际，个人养老金全面推开在即。

近日，人社部相关人士在一季度新闻发布会上表示，下一步，将研究完善个人养老金制度配套政策，做好全面推开前的相关准备工作。

数据显示，截至2023年底，已有超5000万人开立个人养老金账户。但个人养老金制度在施行中“三低”、“三不”的难题，还需要金融机构更多的服务与创新。

实际缴存金额比例较低

“三低”即实际缴存人数比例较低;实际缴存金额比例较低;实际投资的资金比例较低。

统计数据表明，个人养老金开户后实际储存资金的人数不足1/3，人均储存资金仅2000多元，与每人每年1.2万元的缴存上限有较大差距，实际储存资金总额仅为200多亿元。

“三低”更深层的原因则是“三不”， “不知晓、不了解、不方便”。

在2023年11月个人养老金开启一周年之际，界面新闻曾发起个人养老金一周年的调查(下称“个人养老金调查”)。调查结果显示，43.45%的受访者未开立个人养老金账户，其中，有47.62%的受访者表示对个人养老金账户不了解，这也是受访者不开设账户的首要原因。在已开设账户的受访者中，27.59%的用户表示因为不知道选什么产品而放弃了进一步入金。

“个人养老金在发展中，金融产品由个人自主选择，对投资者金融素养要求较高。”邮储银行研究员娄飞鹏告诉界面新闻。基于此，他建议，金融机构需要围绕个人养老金发展，强化金融消费者教育，增加消费者对个人养老金金融产品的了解。

泰康养老首席职域业务执行官梁循标对界面新闻建议说，可通过单位组织来统一搭建平台，即 “类受托”模式来推进第三支柱的建设。

梁循标进一步介绍，2013年，泰康养老开始探索职域服务模式，即在单位职场中为职工提供宣讲、咨询、服务的模式。该模式在个人养老金政策和产品的普及方面有很大的作用，可以提升政策的知晓率、覆盖率和保费的缴存额度。

数据显示，通过泰康养老购买个人养老金产品的企事业单位职工，人均缴存金额大约1.17万元，缴费期限十年及以上的占比达80%。

除了对个人养老金不了解外，收益成为另一大投资者的痛点。

根据个人养老金调查，41.67%的已购买个人养老金产品的用户在选择产品时最看重个人养老金的“收益水平”。在对个人养老金产品的期待中，“收益更稳健”亦位列所有建议的首位，占比超六成;“希望收益更高”位列建议第三，占比超四成。

中国人寿养老险公司党委书记、董事长王军辉曾公开表示，养老金增长的重要动力之一是长期投资收益积累。国内外优秀的养老金管理机构均践行长期投资理念，取得优秀长期业绩的关键原因有四个：一是以资产长期保值增值为目标，制定适配的资产配置策略;二是能够容忍短期业绩波动，保持资产配置的稳定性;三是加大权益资产比重;四是建立长周期考核机制，确保业绩的短期波动不影响当期的业绩考核。

在个人养老金一众产品中，保险类产品因保本和收益稳健等特性较其他产品有一定优势。

梁循标告诉界面新闻，养老保险产品追求长期积累和绝对收益，相对于收益的高和快，更关注稳和长。同时，养老保险产品的运作原则基于生命表的大数法则，可以以合同的形式去明确养老产品的长期稳定、确定性的现金流。保险的长钱是可以投资长周期的养老和健康产业，这些产业投资回收期长、投资收益稳定的特征与保险资金的属性相匹配。